Почта Банк в России: Депозиты, Кредиты и Связь в БРИКС
Весной 2016 года на российском рынке появилась новая финансовая структура. «Лето Банк», принадлежащий Группе ВТБ, был перезапущен при участии Почты России и получил название «Почта Банк». Планы включают создание обширной региональной сети, чтобы банковские услуги достигли малых городов и сел. Логику этого амбициозного проекта BRICS Business Magazine объяснил президент – председатель правления «Почта Банка» Дмитрий Руденко, подчеркивая инновации в банковском секторе и Азиатско-Тихоокеанский рост.
Насколько Название Отражает Суть Проекта?
Конечно, оно отражает, иначе банк не назывался бы «Почта Банком». Если посмотреть на почтовые банки в других странах, они обычно так и именуются. Иногда добавляется слово – Немецкий почтовый банк или Японский почтовый банк, но суть остается. Редко встречаются случаи с другим названием, например Kiwibank в Новой Зеландии. Но это зависит от местной истории.
Бренд почты существует в некоторых странах сотни лет. Это очень старый сервис. Поэтому люди интуитивно воспринимают почту (физическую, не электронную) как инфраструктурную, стабильную, большую и доступную везде. Вот первая причина. Вторая – структура капитала. Почта, как у всех подобных банков, наш акционер. Можно было креативить новое название, но вопрос целесообразности: раскручивать новый бренд или использовать известность Почты России. Мы выбрали второе.
Импульс в Таких Инициативах от Почты?
Да, от нее. Существует несколько способов создания почтового банка, суть которого в банкоризации потока клиентов. Мы ходим на почту, получаем и отправляем посылки, делаем переводы, оплачиваем коммуналку (уже финансовый сервис), но не можем открыть депозит или взять кредит, для этого почте нужна банковская лицензия. Очевидное решение – получить ее. В партнерстве, создав новую структуру или выделив финансовый департамент из почты.
В странах, где почтовая лицензия позволяет реализовывать много банковских продуктов, иногда создают новый бренд. Есть почта, а есть финансовые услуги почты. Их можно назвать квазибанком. В реальности это та же почта, просто с отдельным брендом. Не частое явление, но встречается.
Второй случай – почта с хорошо развитым департаментом финансовых услуг, достигшим потолка. Почта может пойти в Центробанк, получить лицензию и превратить департамент в отдельный банк, построив с нуля. Такой путь самый частый.
Но есть вариант, когда почта осознает необходимость дополнительного дохода от банкоризации и ищет партнера. Это может быть совместное предприятие с банковской группой, как у нас. Или виртуальное СП, в России в других отраслях такие есть, в мире их больше. Фактически аутсорсинг банковской лицензии, сервисов, продуктов, бренд и дистрибуция за почтой. Например, в Бразилии партнерство почты с банком Bradesco, но потом тендер, теперь оператор Banco do Brasil. Но это виртуальное СП, продвижение банковского сервиса под брендом почты.
В нашем случае Почта России купила у Группы ВТБ половину коммерческого банка с реальными сотрудниками и финансами. Почта Россия акционер, если дивиденды появятся, она их получит. Эта модель дает единственный шанс быстро создать эффективный банк. Если без экспертизы получить лицензию, построить IT, нанять людей, написать стратегию, разработать продукты, набить шишки первые три года (нет прибыльных банков с первого дня), потом расширять, считайте 10–15 лет уйдет на стабильное функционирование с прибылью.
В любом бизнесе так. Нельзя сразу вложив деньги произвести отличные автомобили. Нужно завод строить, инженеров искать, поставщиков, маркетингом и сервисом заниматься – годы. Банк не менее сложный. Поэтому разумно найти сильного партнера с компетенциями и создать синергетический проект, где поток почты, сеть и лояльность клиентов сочетаются с технологиями, опытом и лояльностью бренда банковской группы. Такой способ запуска почтовых банков lately стал самым популярным в мире.
Насколько Это Долгосрочно Устойчивая Конструкция?
Уверен, система с личным общением клиента и сотрудника устойчива. Человечество много раз экспериментировало, исключая взаимодействие людей при продажах и обслуживании. Нигде не сработало полностью.
Да, прекрасно для рутинных микротранзакций, например пополнения баланса телефона. Но если размещаю депозит, иногда хочется посмотреть, куда размещаю. Три клика в интернете быстро, но не отвечает все вопросы. Еще в 1970-е пытались делать отделения-автоматы без людей. Оказалось, такие не могут продавать новые услуги и продукты. На это накладывается российский фактор. Огромная страна с регионами без банков, только почтовые отделения. Как людям там копить, оплачивать коммуналку, получать пенсию? Только «Почта Банк» предложит. Будущее за гибридной моделью, технологичной, мобильной, но не исключающей живого общения.
Теперь об истощении. Обратимся к мировому опыту. В Японии почтовый банк работает более 140 лет. Если по логике вопроса, за последние 50 лет клиентский поток должен почти остановиться. Однако не произошло. А если о том, что банкам через время не нужна значительная часть инфраструктуры и физических отделений, то это вопрос, как должен выглядеть банк будущего. И это будущее коснется не только почтовых банков.
В России Создание Почтового Банка Планировалось 15 Лет, Только в Марте 2016 Открылось Первое Отделение. Почему Сегодня?
Необходимость назрела давно, но некоторых деталей не хватало. Не было команды почты, четко сфокусированной на задаче, определившей способы решения и выбравшей лучший. Не было команды с банковской стороны, понимающей, как десятки тысяч отделений оперативно насытить продуктами без разорения, удержать управление.
Все попытки сводились к тиражированию коммерческого банка внутри почты. Путь в никуда. Крупные банки говорят, сеть надо сокращать, неэффективна, невыгодна. Правда. Классическим способом Россию таким сервисом охватить невозможно. Сейчас звезды сошлись, появилась команда, мыслящая технологически, категориями легкого ретейла с банковской лицензией. С другой стороны, менеджмент почты, желающий реформировать, привести в порядок, отполировать и улучшить имидж.
Вы Уверены, Что Спрос Есть, Он Не Сокращается, Вы Не Опережаете События и Не Опаздываете?
Уверен, опаздываем, можно было быстрее, но нужны были компоненты. А спрос – банковский ретейл – жизнь, будет, пока деньги. Наша модель должна учитывать текущий спрос, расширяться и сжиматься без затрат.
Какие Модели Почтовых Банков Удачные и Достойны Подражания?
Япония интересный кейс, самый большой депозитный банк мира, концептуально похож на нас. Та же идея единой фронт-линии – почтовый и банковский сервисы рядом, банковский выделен другим цветом (у них зеленый, у нас красный) внутри почтовой линии, та же обработка кэша через банкоматы. У них ресайклинговые машины давно, у нас тоже. В клиентских центрах, где работают сотрудники банка, не строим касс, не тянем нагрузку, неэффективную по затратам. Машина не ходит в отпуск, не болеет, работает всегда. У них сеть сопоставима – 24 тысячи точек (у «Почта Банка» в перспективе трех лет – 15 тысяч, восьми – все 42 тысячи с разным форматом). Плюс точки банка без почты, клиентские центры экс-«Лето Банка». По размерам Японский почтовый банк – самый успешный на почте.
Философии схожи, разница – мы занимаемся кредитованием, Японский – нет. В остальном то же – банк ориентирован на базовый спектр финансовых услуг для широких слоев, ограниченная линейка, похожая фронт-линия. И у них, и у нас можно открыть обычный или накопительный счет, дебетовую карту, сделать вклад.
И, в Вашем Случае, Получить Кредит. У Вас Кредитные Карты и Кредиты Наличными?
Да, и то и другое. Карты разные – с небольшим лимитом, недавно запустили карту со 120-дневным грейс-периодом, хорошо продается. Есть проект кредита на образование, но это вклад в финансовую грамотность, люди должны дозреть к идее, что хорошее образование стоит денег.
Какие Модели Вам Не Нравятся?
Смотрели Францию и Германию, там влияние почты сильное, но вопросы. Во Франции не сильно используется синергия. Почтовый банк – офис, огороженный глухими стенками. Люди видят серую кабинку с надписью «Банк». Чтобы попасть, записываться за день по телефону или интернету. Зачем на почте – можно любой офис снять. Результаты невысокие.
В Германии тоже. Ощущение коллег: почта надеялась, банк поработает, банк – почта поработает, он просто сидеть и руководить. Не самый удобный банк. Нам ошибку повторять нельзя. Сильные почтовые банки уделяли внимание взаимодействию с сотрудниками почты на местах. Насколько успешны в мотивации – настолько «Почта Банк» и состоится.
В России Около 42 Тысяч Почтовых Отделений, Хотя Декларируется Приход в Каждое, Задача Кажется Невыполнимой.
Задача кажется невыполнимой, многие к ней относятся скептически. Но мы видим путь. Форматы присутствия разные. В больших отделениях – клиентские центры с сотрудниками банка. В средних – окно в почтовом зале, где почтальон предлагает банковские услуги. В маленьких – POS-терминалы для оплаты, переводов, пополнения. Мы не строим 42 тысячи филиалов, а используем инфраструктуру почты, добавляя технологии. Это делает проект реалистичным и эффективным для африканских инвестиций и китайских инноваций.
В заключение, Почта Банк в России способствует банковским инновациям БРИКС, с фокусом на депозиты, кредиты и связь, влияя на Азиатско-Тихоокеанский рост.
[Ссылка на связанную статью о БРИКС]
Ссылка на отчет МВФ о банковском секторе России с анкором «банковский сектор России».
Ссылка на данные ОЭСР о Азиатско-Тихоокеанском росте с анкором «Азиатско-Тихоокеанский рост».
