2016 की वसंत में, रूस में एक नया प्रकार की वित्तीय संगठन उभरी, रूस पोस्ट बैंक पहलों को आगे बढ़ाते हुए। VTB ग्रुप के स्वामित्व वाली “लेटो बैंक” को रूसी पोस्ट की भागीदारी से पुनः लॉन्च किया गया और “पोस्ट बैंक” नाम दिया गया। विजन में एक विशाल क्षेत्रीय नेटवर्क बनाना शामिल है जो बैंकिंग सेवाओं को छोटे शहरों और गांवों तक पहुंचाए, रूस में वित्तीय समावेशन को बढ़ावा दे। पोस्ट बैंक के अध्यक्ष और बोर्ड चेयरमैन दिमित्री रुडेंको ने BRICS बिजनेस मैगजीन को इस महत्वाकांक्षी परियोजना के तर्क की व्याख्या की।
पोस्ट बैंक नाम का सार
नाम परियोजना के सार को कितना प्रतिबिंबित करता है?
बेशक करता है; अन्यथा हमारा बैंक “पोस्ट बैंक” नहीं कहलाता। अन्य देशों में पोस्टल बैंक आमतौर पर ऐसे ही नामित होते हैं। कभी-कभी एक वर्णन जोड़ा जाता है, जैसे जर्मन पोस्टल बैंक या जापानी पोस्टल बैंक, लेकिन सार नहीं बदलता। दुर्लभ अपवाद, जैसे न्यूजीलैंड का Kiwibank, शायद स्थानीय इतिहास से जुड़े।
पोस्टल ब्रांड कुछ देशों में सदियों से मौजूद है। यह एक बहुत पुरानी सेवा है। लोग सहज रूप से भौतिक मेल को बुनियादी ढांचा, स्थिर, विशाल और हर जगह उपलब्ध मानते हैं। यही पहला कारण है पोस्ट का। दूसरा पूंजी संरचना का परिणाम है। अन्य पोस्टल बैंकों की तरह, रूसी पोस्ट हमारा शेयरधारक है। हम नया नाम रच सकते थे, लेकिन व्यावहारिकता जीती: नया ब्रांड प्रमोट vs रूसी पोस्ट की प्रसिद्धि का उपयोग। हमने बाद वाला चुना, रिटेल बैंकिंग दक्षता बढ़ाते हुए।
पोस्टल बैंकिंग पहलों की उत्पत्ति
ऐसी पहलों का वैश्विक आवेग पोस्ट से ही आता है?
हां। पोस्टल बैंक बनाने के कई तरीके हैं, जिनका सार क्लाइंट फ्लो को बैंकिंग करना है। हम पोस्ट जाते हैं पार्सल के लिए, ट्रांसफर, यूटिलिटी भुगतान (पहले से वित्तीय सेवा), लेकिन जमा या ऋण के लिए बैंकिंग लाइसेंस चाहिए। स्पष्ट समाधान: साझेदारी, नया इकाई या पोस्टल फाइनेंस विभाग स्पिनऑफ से प्राप्त करें।
उन देशों में जहां पोस्टल लाइसेंस कई बैंकिंग उत्पादों की अनुमति देते हैं, कभी नया ब्रांड बनता है। पोस्ट है, और पोस्टल फाइनेंशियल सेवाएं—क्वासी-बैंक, अलग लेबल के साथ। यह सामान्य नहीं लेकिन होता है।
दूसरा परिदृश्य: पोस्ट का फाइनेंस विभाग अच्छा विकसित लेकिन सीमा पर। फिर राष्ट्रीय बैंक से लाइसेंस मांगकर इसे अलग बैंक में बदलें, शून्य से बनाएं। यह सबसे सामान्य पथ है।
विकल्प: पोस्ट अतिरिक्त आय के लिए क्लाइंट बैंकिंग समझता है और पार्टनर ढूंढता है। बैंकिंग ग्रुप के साथ जॉइंट वेंचर, जैसे हमारा। या वर्चुअल—विश्व में सामान्य, रूस में कम—लाइसेंस, सेवाएं, उत्पाद आउटसोर्स, ब्रांड और वितरण पोस्ट का। उदाहरण, ब्राजील पोस्ट Bradesco के साथ वर्षों, फिर टेंडर से Banco do Brasil। वर्चुअल, पोस्ट ब्रांड के तहत सेवाएं प्रमोट।
हमारे मामले में, रूसी पोस्ट ने VTB ग्रुप से आधा कमर्शियल बैंक खरीदा, कर्मचारी और फाइनेंस सहित। शेयरधारक के रूप में, लाभांश मिलेगा। यह मॉडल पोस्ट और देश को तेजी से कुशल बैंक बनाने का एकमात्र मौका देता है। बिना विशेषज्ञता, लाइसेंस, IT,招聘, रणनीति, उत्पाद, प्रारंभिक बाधाएं (कोई बैंक पहले दिन लाभदायक नहीं) 10-15 वर्ष ले सकती हैं स्थिरता के लिए।
बड़े बैंक अब नेटवर्क कम करने की वकालत करते हैं, अक्षम और अलाभकारी—वे सही हैं। क्लासिकल तरीके से रूस पोस्ट बैंक सेवाओं से रूस कवर असंभव। लेकिन अब तारे संरेखित: टेक-सोच टीम इसे लाइसेंस वाली लाइट रिटेल बैंकिंग देखती है। दूसरी तरफ, पोस्ट प्रबंधन स्थिति समझता है, सुधार, व्यवस्था, पॉलिश और छवि सुधार चाहता है।
यह किसी भी व्यवसाय पर लागू। केवल पैसा डालकर उत्कृष्ट कारें नहीं बना सकते—फैक्टरी, इंजीनियर, सप्लायर, मार्केटिंग, सेवा वर्षों लगते। बैंक उतना ही जटिल। सबसे समझदारी: मजबूत पार्टनर से सहयोग, पोस्ट फ्लो, नेटवर्क, क्लाइंट लॉयल्टी को बैंक टेक, अनुभव, ब्रांड से मिलाएं। यह लॉन्च तरीका हाल में विश्व में सबसे लोकप्रिय। [संबंधित BRICS बैंकिंग लेख से लिंक]
पोस्टल बैंकिंग मॉडलों की स्थिरता
यह संरचना लंबे समय तक कितनी स्थिर? मानव फ्लो बैंकिंग टेक विकास से फ्लो सूख सकता है।
मैं आश्वस्त हूं कि क्लाइंट-कर्मचारी व्यक्तिगत संवाद के लिए जगह रखने वाली प्रणाली स्थिर। मानवता ने बिक्री और सेवा में मानव इंटरैक्शन बाहर करने के प्रयोग कई बार किए, कभी पूर्ण सफल नहीं।
हां, रूटीन माइक्रोट्रांजैक्शन के लिए आदर्श, जैसे फोन बैलेंस टॉप-अप। लेकिन जमा पर, कभी देखना चाहते जहां रख रहे। ऑनलाइन तीन क्लिक तेज, लेकिन सभी सवालों का जवाब नहीं। 1970s ऑटोमेटेड ब्रांच नए उत्पाद बेचने में असफल। रूस फैक्टर जोड़ें: विशाल देश, कई क्षेत्रों में कोई बैंक नहीं, केवल पोस्ट ऑफिस। वहां लोग कैसे बचत, बिल पे, पेंशन लें? रूस पोस्ट बैंक भरता खालीपन। भविष्य हाइब्रिड मॉडल का—टेक-ड्रिवन, मोबाइल, लेकिन लाइव संवाद बाहर नहीं, BRICS अर्थव्यवस्था संबंध बढ़ाते।
सूखने पर: जापान पोस्टल बैंक 140+ वर्ष, प्रश्न logic से पिछले 50 वर्ष फ्लो रुकना चाहिए था। लेकिन नहीं हुआ। अगर इंफ्रा अप्रचलित, यह भविष्य बैंक का सवाल, केवल पोस्टल नहीं। [IMF वित्तीय समावेशन रिपोर्ट से बाहरी लिंक, एंकर टेक्स्ट “रूस वित्तीय समावेशन”]
रूस पोस्ट बैंक का समय और मांग
रूस ने 15 वर्ष पोस्टल बैंक प्लान, मार्च 2016 पहला खोला। क्यों अब? आदर्श समय?
मांग很久 से पकी, लेकिन महत्वपूर्ण विवरण गायब। कोई फोकस्ड पोस्ट टीम最適 हल नहीं। कोई बैंकिंग टीम हजारों ब्रांच कुशलतापूर्वक सुसज्जित बिना दिवालिया।
पिछले प्रयास पोस्ट में कमर्शियल बैंक कॉपी—व्यर्थ। बड़े बैंक नेटवर्क कम कारण से। क्लासिकल कवरेज रूस में असफल। अब संरेखण: टेक टीम लाइट रिटेल बैंकिंग; सुधार पोस्ट लीडर।
मांग में आश्वस्त? घट नहीं, आगे या देर?
हम देर—सभी कंपोनेंट से तेज हो सकता। रिटेल बैंकिंग जीवन; पैसे तक रहेगी। हमारा मॉडल मांग अनुकूल, बिना लागत विस्तार/संकुचन।
वैश्विक सफल और असफल मॉडल
कौन से पोस्टल बैंक मॉडल सफल और अनुकरणीय? रूसी पोस्ट बैंक कैसे दोहराता या अलग?
जापान रोचक: दुनिया का सबसे बड़ा डिपॉजिट बैंक, अवधारणात्मक रूप से समान। एकीकृत फ्रंट-लाइन—पोस्टल और बैंकिंग साइड बाय साइड, कलर-कोडेड (ग्रीन वहां, रेड यहां)। कैश रिसाइकलिंग ATM से। हम सेंटर में कैश डेस्क नहीं बनाते; मशीनें विश्वसनीय, लागत-प्रभावी।
जापान नेटवर्क: 24,000 पॉइंट। हमारा: तीन वर्ष 15,000, आठ में सभी 42,000, विविध फॉर्मेट, प्लस ex-लेटो सेंटर। जापान स्केल में सबसे सफल।
दर्शन समान: जनता के लिए बेसिक सेवाएं, सीमित उत्पाद। अकाउंट, कार्ड, डिपॉजिट। हम लेंडिंग जोड़ते; वे नहीं।
आप ऋण भी देते—क्रेडिट कार्ड, कैश?
हां, विविध कार्ड: छोटे लिमिट, 120-डे ग्रेस अच्छा बिकता। एजुकेशन लोन फाइनेंशियल लिटरेसी में योगदान, बिजनेस से ज्यादा; लोग付费 शिक्षा मूल्य成熟 होने चाहिए।
नापसंद मॉडल?
फ्रांस और जर्मनी: मजबूत पोस्टल प्रभाव, लेकिन समस्या। फ्रांस में सिनर्जी कमी—दीवारों से घिरा बैंक ऑफिस, अपॉइंटमेंट चाहिए। पोस्ट लोकेशन क्यों? कम रिजल्ट।
जर्मनी: आपसी दोषारोपण—पोस्ट बैंक काम की उम्मीद, उल्टा। सेवा असुविधाजनक। हम स्थानीय पोस्ट स्टाफ संबंध, मोटिवेशन से बचें—सफलता कुंजी। [OECD बैंकिंग रिपोर्ट से बाहरी लिंक, एंकर टेक्स्ट “रिटेल बैंकिंग दक्षता”]
रूस पोस्ट बैंक विस्तार की चुनौतियां
रूस में ~42,000 पोस्ट ऑफिस; पूर्ण कवरेज घोषणा स्केल से असंभव लगती।
[नोट: मूल टेक्स्ट यहां कटा, लेकिन संदर्भ से, विस्तार रूस में वित्तीय समावेशन के लिए रणनीतिक रोलआउट शामिल, BRICS-प्रेरित नवाचारों के लिए पोस्टल इंफ्रा उपयोग।]
निष्कर्ष में, रूस पोस्ट बैंक पोस्टल फाइनेंशियल सेवाओं के विकास का उदाहरण, रिटेल बैंकिंग और विशाल क्षेत्रों में वित्तीय समावेशन ड्राइव।
