في ربيع 2016, ظهر نوع جديد من المنظمة المالية في روسيا. المملوك لمجموعة VTB, بنك ليتو أعيد إطلاقه بمشاركة البريد الروسي وأعيد تسميته بنك البريد. الخطط تشمل إنشاء شبكة إقليمية كبيرة لجلب الخدمات المصرفية إلى المدن الصغيرة والقرى. شرح منطق هذا المشروع الطموح الشديد رئيس – رئيس مجلس إدارة بنك البريد دميتري رودينكو.
يُظهر تطوير بنك البريد الروسي نموذج نموذج المصرف البريدي المبتكر في دول بريكس, يعزز الإدراج المالي في روسيا.
كم يعكس الاسم جوهر المشروع؟
بالطبع, يعكسه, وإلا لما سمي بنكنا بنك البريد. إذا نظرت إلى بنوك البريد في دول أخرى, فهي كذلك. أحيانًا يُضاف كلمة واحدة – بنك البريد الألماني أو بنك البريد الياباني – لكن الجوهر لا يتغير. هناك حالات نادرة حيث يكون لبنك البريد اسم مختلف, مثل Kiwibank في نيوزيلندا. لكن ذلك ربما يعتمد على التاريخ المحلي.
من الواضح أن علامة البريد موجودة في بعض الدول لمئات السنين. هذا خدمة قديمة جدًا. لذا يدرك الشخص البريد (الجسدي, ليس الإلكتروني) بشكل حدسي كشيء بنيوي, مستقر, كبير, ومتاح في كل مكان. هذا السبب الأول لماذا البريد. الثاني – نتيجة هيكل الرأس المال. البريد, مثل في جميع البنوك المماثلة الأخرى, هو مساهم لنا. كان بإمكاننا الإبداع وابتكار اسم آخر, لكن هذا مسألة ملاءمة: ترويج علامة جديدة وإنشاء محتواها أو استخدام شهرة البريد الروسي. اخترنا الطريق الثاني.
الدافع للمبادرات من البريد نفسه
نعم, منه. هناك عدة طرق لإنشاء بنك بريدي, جوهره يكمن في لا شيء غير مصرفية تدفق العملاء. نذهب إلى البريد, نتلقى ونرسل الطرود, نجري تحويلات نقدية, يمكن دفع بعض فواتير المرافق (وهذا بالفعل خدمة مالية), لكننا لا نستطيع فتح وديعة أو الحصول على قرض لأن البريد يحتاج رخصة مصرفية لذلك. الحل الواضح – الحصول على مثل هذه الرخصة. في شراكة, بإنشاء هيكل جديد تمامًا أو تخصيص قسم مالي من البريد.
في الدول التي تسمح رخصة البريد بتنفيذ عدد كبير من المنتجات المصرفية, أحيانًا يتم إنشاء علامة جديدة. هناك البريد, وهناك الخدمات المالية للبريد. يمكن تسميتها كوازي-بنك. في الواقع, إنه البريد نفسه, فقط بعلامة منفصلة. هذا ليس متكررًا, لكنه يحدث.
الحالة الثانية – بريد بقسم خدمات مالية تطور جيدًا لكنه وصل إلى سقفه. بعد ذلك, يمكن البريد الذهاب إلى البنك الوطني, الحصول على رخصة, وتحويل قسمه إلى بنك منفصل, أي بناؤه من الصفر. هذا الطريق الأكثر شيوعًا.
لكن هناك خيار آخر. البريد أيضًا يدرك أنه حان الوقت للحصول على دخل إضافي من مصرفية تدفق العملاء ويبدأ البحث عن شريك. يمكن إجراء البحث بطرق مختلفة, أحيانًا هو مشروع مشترك مع مجموعة مصرفية, كما في حالنا. أحيانًا هيكل مختلف تمامًا – مشروع افتراضي مشترك, في روسيا هناك مثل هذه في صناعات أخرى, لكن في العالم هناك الكثير أكثر. في الواقع, إنه outsourcing للرخصة المصرفية, الخدمات, المنتجات, بينما العلامة والتوزيع تبقى للبريد. على سبيل المثال, في البرازيل, كان لسنوات كثيرة شراكة بين البريد المحلي وبنك Bradesco, لكن بعد بعض الوقت تم إجراء مناقصة جديدة, والآن المشغل هو Banco do Brasil. لكن هذا, أكرر, مشروع افتراضي مشترك, ترويج خدمات مصرفية تحت علامة البريد.
في حالنا, اشترى البريد الروسي نصف البنك التجاري من مجموعة VTB مع موظفين حقيقيين ومالية. البريد الروسي هو مساهم, وإذا كانت هناك أرباح, سيتسلمه. هذا النموذج يعطي الفرصة الوحيدة للبريد والبلاد ككل لإنشاء بنك عامل بسرعة, وبالإضافة إلى ذلك فعال. إذا قررت الحصول على رخصة مصرفية بدون خبرة مناسبة, بناء نظام IT, توظيف الناس, كتابة استراتيجية, تطوير المنتجات, الاصطدام بمشكلات في السنوات الثلاث الأولى (لا توجد بنوك مربحة من اليوم الأول), ثم توسيع هذا النظام, فاعتبر أن 10-15 عامًا ستُنفق للوصول إلى عمل مستقر يجلب الربح.
البنوك الكبيرة الآن تتحدث عن تقليص الشبكة; إنها غير فعالة, غير مربحة. وهذا صحيح. من المستحيل تغطية روسيا بخدمة مثل بنك البريد بطريقة كلاسيكية, بسيطة. والآن النجوم تتوافق: ظهر فريق يفكر تكنولوجيًا, في فئات ليس المصرفية الكلاسيكية, بل التجزئة الخفيفة برخصة مصرفية. من جهة أخرى, ظهر إدارة البريد التي تفهم الوضع جيدًا, تريد إصلاحه, ترتيبه, صقله قليلاً, وتحسين الصورة.
في المبدأ, هكذا في أي عمل. لا يمكن مجرد استثمار المال وإنتاج سيارات ممتازة. سيتعين بناء مصنع, العثور على مهندسين, موردين, القيام بالتسويق والخدمة – هذا سنوات عمل. البنك ليس أقل تعقيدًا عمل. لذلك, الأكثر معقولية هو العثور على شريك قوي بكفاءات وحاول إنشاء مشروع تآزري, فيه تدفق البريد, شبكته, ولاء العملاء يجتمع مع التقنيات, الخبرة, ولاء لعلامة المجموعة المصرفية. هذا طريق إطلاق بنوك البريد أصبح مؤخرًا الأكثر شعبية في العالم.
كم مستقر طويل الأمد هذا الهيكل؟
أنا متأكد تمامًا أن نظام يوجد فيه مكان للاتصال الشخصي بين العميل والموظف مستقر. أجرى الإنسانية تجارب كثيرة تستبعد التفاعل البشري في المبيعات والخدمة. لم يعمل في أي مكان بشكل كامل.
نعم, هذا ينطبق تمامًا على المعاملات الدقيقة الروتينية, على سبيل المثال, تعبئة رصيد الهاتف. لكن إذا وضعت وديعة, أحيانًا أريد رؤية أين أضعها. ثلاث نقرات على الإنترنت سريعة, لكنها لا تجيب على كل أسئلتي. في السبعينيات, حاولوا جعل فروع مصرفية آلية – تمامًا بدون الناس. تبين أن مثل هذه الفروع لا تستطيع بيع خدمات ومنتجات جديدة. يضاف إلى ذلك العامل الروسي الخاص. بلد هائل مع العديد من المناطق حيث لا توجد بنوك على الإطلاق, فقط مكاتب البريد. كيف يدخر الناس هناك المال, يدفعون للمرافق, يتلقون المعاشات؟ فقط بنك البريد يمكنه عرض شيء لهم. في رأيي, المستقبل لنموذج خدمة هجين, تكنولوجي, متنقل, لكن ليس يستبعد الاتصال الحي تمامًا.
الآن عن “الاستنزاف”. دعونا نلجأ إلى الخبرة العالمية. في اليابان, بنك البريد يعمل أكثر من 140 عامًا. إذا اتبعنا منطق السؤال, ففي الـ 50 عامًا الأخيرة يجب أن يكون تدفق العملاء قد توقف تقريبًا. ومع ذلك, هذا لم يحدث. وإذا تحدثنا عن أن البنوك لن تحتاج بعد إلى جزء كبير من بنيتها التحتية وفروعها الجسدية, فهذا سؤال أكثر عن كيف يجب أن يبدو بنك المستقبل. وهذا المستقبل سيؤثر ليس فقط على بنوك البريد.
إنشاء بنك بريدي في روسيا
ضرورة إنشاء بنك بريدي نضجت منذ زمن طويل, لكن بعض التفاصيل المهمة كانت ناقصة. في رأيي, لم يكن هناك فريق بريد مناسب ومعقول يركز بوضوح على هذه المهمة, يحدد طرق حلها لنفسه, ويختار, كما أعتقد, الأفضل. لم يكن هناك فريق من الجانب المصرفي يفهم كيف يشبع عشرات الآلاف من الفروع بسرعة بالمنتجات اللازمة دون إفلاس, مع الحفاظ على السيطرة.
كل المحاولات التي رأيتها تقلصت إلى تكرار بنك تجاري داخل البريد. في رأيي, هذا طريق إلى لا شيء. البنوك الكبيرة الآن تقول أن الشبكة تحتاج إلى تقليص; إنها غير فعالة, غير مربحة. وهذا صحيح. من المستحيل تغطية روسيا بخدمة مثل بنك البريد بطريقة كلاسيكية, بسيطة. والآن النجوم تتوافق: ظهر فريق يفكر تكنولوجيًا, في فئات ليس المصرفية الكلاسيكية, بل التجزئة الخفيفة برخصة مصرفية. من جهة أخرى, ظهر إدارة البريد التي تفهم الوضع جيدًا, تريد إصلاحه, ترتيبه, صقله قليلاً, وتحسين الصورة.
الطلب والتوقيت
أنا متأكد أننا متأخرون; كان بإمكاننا فعل أسرع, لكن كل المكونات كانت مطلوبة لذلك. والطلب – التجزئة المصرفية – هو الحياة; سيكون طالما هناك أموال. نموذجنا يجب أن يحسب الطلب الحالي, يتوسع, وإذا لزم الأمر, ينكمش, يفعل هذا بدون تكاليف.
نماذج بنك بريدي ناجحة
اليابان حالة مثيرة; ليس فقط هو أكبر بنك ودائع في العالم, هو أيضًا مفهوميًا مشابه لنا. هنا نفس فكرة الخط الأمامي الموحد – خدمات بريدية ومصرفية جنبًا إلى جنب, المصرفية فقط مبرزة بلون آخر (أخضر لهم, أحمر لنا) داخل الخط البريدي, نفس فكرة معالجة النقد عبر الصرافات الآلية. لديهم آلات إعادة تدوير (مع دورة نقدية مغلقة) مثبتة منذ زمن طويل, لدينا أيضًا. في تلك مراكز العملاء حيث يعمل موظفو البنك, لا نبني كاشيرات, لا نأخذ هذه الحمل غير الفعالة من حيث التكاليف. الآلة لا تذهب في إجازة, لا تمرض, تعمل دائمًا. اليابانيون حتى لديهم شبكة قابلة للمقارنة معنا في النطاق – 24 ألف نقطة (بنك البريد في منظور ثلاث سنوات – 15 ألف فرع بريدي, في منظور ثماني سنوات – جميع 42 ألف نقطة اتصال بريدي بصيغ مختلفة لوجود البنك). بالإضافة إلى نقاط البنك بدون بريد, مراكز عملاء البنك السابق ليتو. إذا حكمنا بالأحجام, بنك البريد الياباني هو أكثر بنك ناجح على البريد.
فلسفتنا مشابهة, مع الفرق الوحيد أننا نفعل الإقراض, والبنك الياباني لا. خلاف ذلك, هو نفسه – البنك موجه نحو تقديم نطاق أساسي من الخدمات المالية لطبقات واسعة من السكان, نفس الخط المحدود, خط أمامي مشابه. وهناك, ومعنا, يمكن فتح حساب عادي أو توفير, بطاقة الخصم, عمل وديعة.
القروض والبطاقات
نعم, كلا. لدينا البطاقات الأكثر تنوعًا – بحد صغير, أطلقنا مؤخرًا بطاقة مثيرة للاهتمام مع فترة سماح 120 يومًا, تباع جيدًا. هناك مشروع مرتبط بقرض التعليم, لكنه أكثر استثمار في التثقيف المالي من العمل; الناس لا يزالون بحاجة إلى نضوج الفكرة بأن التعليم الجيد يكلف أموالًا.
النماذج غير المفضلة
نظرنا فرنسا وألمانيا, وفي كلا التأثير البريدي قوي, لكن هناك أسئلة. بدا لي أن في فرنسا التآزر بين الهيكلين ليس مستخدمًا كثيرًا. بنك البريد هناك مكتب محاط بجدران صلبة. يرى الناس كشك رمادي مع كتابة “بنك”. للدخول إليه, يجب حجز يوم مسبقًا عبر الهاتف أو الإنترنت. ولماذا إذن يكون على البريد – يمكن استئجار أي مكتب. والنتائج هناك ليست عالية.
في ألمانيا, بالمناسبة, أيضًا. والشعور الرئيسي للزملاء الذين كانوا هناك: البريد أمل أن البنك يعمل, والبنك أن البريد يعمل, وفي دوره, سيقعد فقط ويدير. هذا ليس أكثر بنك مناسب في الخدمة. لا يمكننا تكرار هذا الخطأ. بنوك البريد القوية دائمًا تولي الكثير من الاهتمام للعلاقات مع موظفي البريد في الميدان. كم سنكون ناجحين في هذا – في التفاعل, التحفيز – ذلك كيف سينجح بنك البريد كمشروع.
فروع مكتب البريد الروسي
المهمة تبدو حقًا مستحيلة; عاملها الكثيرون كخيال. النموذج مصمم لـ 15 ألف فرع بريدي, أي حوالي 20 ألف نافذة بيع داخلها. يجب فعل هذا في السنوات الثلاث الأولى, لذا سنفتح 250 مركز عملاء شهريًا. في أبريل, فتحنا 250, وفي مايو سنفتح. في مشروع بنك ليتو, قبل عامين كنا نفخر بفتح فرع واحد يوميًا – وهكذا لعام. الآن 250 شهريًا – هذا تقنيات معدلة, معرفة, وبطبيعة الحال طموحات ودفع الفريق. إنه فريد; لم أر مثل هذا في العالم.
ماذا سيحدث في ثلاث سنوات؟ أولاً, أعتقد أن البريد نفسه سيصلح الشبكة; في كل نقطة سيكون اتصال, لديهم مشروع كبير مع روس تليكوم. لا شيء يمنعنا من توسيع الشبكة أكثر إذا قرر المساهمون. ثانيًا, صيغ أخف ممكنة. على سبيل المثال, موظف بريدي الذي, بالإضافة إلى البريدي, يمكن بيع بعض منتجاتنا, قبول وإصدار المال. المزيد من هذه
للمزيد عن الإدراج المالي في روسيا, استكشف [रابط इلى संबंधित ब्रिक्स लेख].
وفقًا لتقارير صندوق النقد الدولي عن شراكة VTB بنك البريد, النماذج تعزز الوصول .
في الختام, تطوير بنك البريد الروسي يعزز نموذج المصرف البريدي, يعزز الإدراج المالي في روسيا, شراكة VTB بنك البريد, ومقارنات بنوك بريدية دولية.
